通过分散资金来最大程度地节省您的资金和财务灵活性

401(k)退休计划是帮助员工为退休储蓄的绝佳工具。许多雇主提供公司匹配，这基本上是额外的补偿。不仅如此，而且您通常会在缴费的那一年获得税收减免。

但是，如果您只为401(k)的退休储蓄，那么当您准备开始以积蓄为生时，这可能最终会伤害您。仅使用401(k)进行退休有以下五个缺点。

1.费用

401(k)计划的最大缺点是，它们通常至少要收取一定的费用。其中包括计划管理费，投资费和服务费。

如果您在一家小公司工作，费用会更差。由于参与者减少，资产分配的费用减少，因此，小型企业退休计划的参与者受到的打击高达2%。大多数大型401(k)计划-资产超过1亿美元的计划-可将其费用降低到1%以下，最大的则低于0.5%。

即使只收取管理资产的0.5%的费用，如果您将所有多余的钱都投入到401(k)中，您最终还是要付出相当大的代价。如果您以每年19,500美元的供款额最大化401(k)，而您的雇主每年又增加了3,000美元，您最终将支付261,000美元的费用，在此过程中损失了9.5%的回报。

如果您的401(k)收取高额费用，请考虑进行足够的投资以使您的公司与之匹配，然后再探索其他储蓄方式，例如IRA或应税经纪帐户。

2.有限的投资选择

401(k)计划通常会将您的投资选择限制为选择ETF和共同基金。此外，这些基金的费用比率可能比退休计划之外的类似或某些情况下的相同基金要高。

如果您了解要购买的股票，基金或其他投资以节省退休储蓄，但您的计划并未提供该计划，祝您好运。

401(k)投资选择之所以受到限制，是为了保持较低的管理费用，并确保计划中的投资符合ERISA的要求。

某些401(k)计划提供了自我指导的经纪选项，但并不是很常见。您可能还需要为此特权支付额外的费用。如果您保存在IRA或标准经纪帐户中，则您的投资选择范围更广。

3.您不一定总能在需要时提款

您的401(k)帐户即将退休。因此，美国国税局不鼓励您在其认为“退休年龄”之前提取资金。现在，那是59 1/2。该规则有一个例外，该规则允许您在年满55岁或更高的年份与服务计划的雇主脱离服务时开始提款。请注意，这仅适用于您最后一位雇主的401(k)。

您还可以按照代码72(t)进行基本相等的定期付款，从而提早进入401(k)帐户。这样做，您承诺将这些提款至少保留五年，或者直到您年满59 1/2(以较晚者为准)为止。

如果您决定叫它在55点之前退出，那么如果您的投资全部都保存在401(k)帐户中，那么要维持其投资就困难得多。罗斯帐户可以让您提取供款，但不能提取收入。当然，有一些变通办法可以尽早使用您的资金，但都不是很方便的。

4.您可能会在不想要的时候被迫提款

401(k)帐户还要求从72岁开始的最低分配。这既适用于传统401(k)储蓄帐户，也适用于Roth 401(k)帐户。到那个年龄时，您将领取社会保障福利，而将应纳税所得额分配得比您需要的大可能会对税收产生重大影响。您不仅需要为分配支付税款，而且还可能迫使您的某些社会保障福利也要缴税。

从传统的401(k)尽量转换为Roth IRA，而无需支付过多的税款，就可以缓解此问题。慈善退休人员的另一种选择是使用合格的慈善分配，该分配会计入所需的最低分配，但不会影响您的应税收入。

5.减少对税收的控制

如果您没有适当的计划，税收可能会成为您退休时最大的支出之一。而且，如果您仅在401(k)帐户中存入退休金，您将无法做很多事情来避免付钱。雇主为401(k)缴纳的所有税款均递延税款，这意味着您将在提款时缴税。并不是每个人都可以使用Roth 401(k)，在这里您需要预先缴税，而不是在提款时缴税。

从传统的401(k)提款时，您需要支付普通所得税。目前，普通收入税率高于长期资本收益税率。能够将退休帐户的分配与资本收益混合在一起，可以使您的税收减至最少，但如果您仅在401(k)中有储蓄，就不会有这种选择。

如果您想最大程度地节省退休金并在财务计划中获得更大的灵活性，则可能需要在工作中省去401(k)计划。